对已逾期5年信用卡的用户，需在协商前尽其能力偿还部分款项。还清了部分款项后，用户可直接拨打工行客户服务电话，然后自行提出申请。如果银行证实信用卡欠款数额超过持卡人偿还能力，金融机构就会愿意与持卡人协商。
然后使用者可提交相关资料并提出申请，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化的分期还款协议。其中，个性化分期还款协议的最长期限为5年。但持卡者必须明白，用户在与银行协商的还款周期内是不能再逾期的，如果再次出现逾期的情况，将会被起诉。
总体而言，工商信用卡逾期5年的持卡者还是有希望与对方协商还款的，但需要先偿还部分款项，然后再进行协商。现在工行属于四大行，每月会产生罚息。即使用户协商成功，利息依然存在，而且逾期时间越长，利息就越多。
